План Роль банков в экономике. Рынок банковских услуг. Сущность услуг. Специфика банковского маркетСущность, функции и роль банков.

Маркетинг банковских услуг.

Роль банков в экономике. Рынок банковских услуг.

Сущность услуг. Специфика банковского маркетинга.

Стратегические направления в банковском маркетинге.

Интеграция маркетинга и процесса управления банком.

Комплекс маркетинга в банковской сфере.

Роль банков в экономике. Рынок банковских услуг.

Первоначально в теории маркетинга рассматривались только такие материальные товары, как зубная паста, автомобили, сталь. Одной из основных тенденций нашего времени стало значительное расширение сферы услуг. Институты сферы услуг довольно разнообразны: В сферу услуг входит государственный сектор, большая часть коммерческого сектора: банки, гостиницы, страховые компании, юридические и консультацион­ные фирмы, агентства недвижимости, компании по ремонту водопроводов.

Сегодня в США на сферу услуг при­ходится 79 % всех рабочих мест и 74 % ВВП. В соответствии с прогнозами Бюро статистики занятости США прогнозирует, что увеличение чис­ла свободных рабочих мест будет происходить только за счет сферы услуг.

Социолог Дэниел Бэл описал развитие человеческого общества тремя основными стадиями.

Доиндустриальное общество. Доминирующей характеристикой деловой активно­сти в доиндусгриальном обществе является добывающая отрасль (т. е. сельское хо­зяйство, рыболовство, лесничество и горная промышленность). Изначально жизнь — это игра против природы. Уровень технологии низкий или вообще никакой; продук­тивность зависит от таких элементов, как время года, дождь, почва и физической силы человека. Финансовая деятельность, практически, отсутствует.

Индустриальное общество. Доминирующей характеристикой деловой активности в индустриальном обществе является производство товаров. Жизнь становится игрой с природой. Экономическая и социальная жизнь механизирована и более эффектив­на. Машины и энергия, которая их питает, доминируют в производстве: они заменили мускульную силу. Производительность невероятно возросла; ценится искусство де­лать больше при меньших усилиях. Экономическими призывами являются максими­зация и оптимизация. Для обеспечения роста экономики, ввода новых технологий необходимо вложение значительных финансовых средств, развивается банковская деятельность. С людьми обращаются как с «предметами», потому что координировать предметы легче, чем людей. Единицей со­циальной жизни является личность в обществе свободного рынка. Количество това­ров, которыми обладает личность, является индикатором его образа жизни.

Постиндустриальное общество. Доминирующей характеристикой деловой ак­тивности в постиндустриальном обществе является производство услуг. Жизнь теперь можно назвать игрой между людьми. Значение имеют не мускулы или мощность машины, а информация и знание. Центром экономической жизни яв­ляется профессионал. Инди­каторами образа жизни являются количество и качество услуг, которые человек может себе позволить. Спрос граждан на большее количество услуг и неадекват­ность рыночного механизма в выполнении этих требований ведет к расширению правительственных структур для координации предоставления этих услуг.

Некоторые промежуточные стадии могут быть отнесены к переходному периоду от индустриального к постиндустриальному обществу. Во-первых, расширение кредитных банковских ус­луг. Во-вторых, массовое потребление товаров и рост населения требуют расширения оптовой и розничной торговли, равно как и таких услуг, как финансовые, операции с недвижимостью и страхование.

Переход к рыночным отношениям, который в данное время является основным направлением стабилизации экономики, базируется в первую очередь на оздоровлении финансов и перестройке банковской системы, формировании и развитии финансового рынка. Роль же новой банковской системы в продвижении страны к рыночной экономике во многом определяется развитием маркетинга в данной сфере, взаимоотношениями, которые складываются между разными банками, между банками и их клиентами, а также формированием рынка банковских услуг, процентной политикой и другой деятельностью банков.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики, их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Соответственно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать средства физических и юридических лиц, размешать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручениям клиентов. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет:

- аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;

- их размещение (инвестиционная функция);

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

При всей схожести процесса аккумуляции средств, присущий ряду субъектов обращения, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

аккумулированные денежные ресурсы используются не для своих, а чужих потребностей (в порядке перераспределения средств);

собственность на аккумулированные и перераспределяемые средства остается у

первоначального кредитора (клиентов банка);

- аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях нужно специальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других предостережений можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка. При этом не следует забывать о том, что, например, разные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных: целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступает другим субъектам хозяйства, которые не являются банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот разных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность осуществления обмена, оборота средства и капитала. Регулирование денежного обращения достигается также при помощи эмитирования платежных средств, кредитования потребностей разных субъектов производства и торговли, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется с помощью комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней чаще всего понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, делая платежи по их поручениям, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции немного глубже, чем посредничество в платежах, оно сводится не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежное обращение как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив средств и капитала от одного субъекта к другому, от одной области народного хозяйства к другой. С помощью осуществления операций по счетам банки осуществляют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие области и регионы. Ресурсы, которые перераспределяются банками, не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Ресурсы, которые высвободились, в одном субъекте и аккумулированы банком, не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов соответственно потребностям хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, которая обеспечивает более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Равно как и функция, роль банка специфическая, она адресована экономике в целом, независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного обращения.

Как это вытекает из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые имеют потребность в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и возвращение свыше имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их столкновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулированные банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддерживать непрерывность производства и оборота продукта, но и ускорить процесс воспроизводства в целом.

Банки, которые возникли на базе развития капитала, товарного и денежного обращения, как никто другой имеют свойство упорядочения и рационализации денежного обращения. Уже на ранних стадиях банковского дела банкиры обеспечивали сохранение средств, их перевод соответственно торговым операциям как внутри страны, так и в внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял дензнаков одной страны на валюту других стран. Из тех пор технология и масштабы банковского дела существенным образом видоизменились.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время оборота, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочения и рационализация денежного обращения достигается не только вследствие расчетов, произведенных банком, внедрения различных форм платежей, но и с помощью более рационального использования ресурсов предприятий. За средства, размещенные в банке, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, а также другие услуги бесплатно. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами.

Деньги, которые находятся в банке, не просто сохраняются на счетах, они делают борот, который позволяет получить дополнительную прибыль, как их собственникам, так и кредитному учреждению.

Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно вместе с ней рассмат




  •