Филиальная сеть коммерческого банка банковский маркетинг

ПопередняЗМИСТНаступна

Филиал банка - обособленное структурное подразделение банка, не имеющее статуса юридического лица и осуществляет банковскую деятельность от имени банка.

Подразделение банка - структурная единица банка, не имеющее статуса юридического лица и выполняет функции, определенные банком.

Филиалы банков открываются с согласия Национального банка россии, которая предоставляется на основании следующих документов:

- ходатайства банка об открытии филиала с указанием местонахождения и основных видов деятельности филиала;

- решение наблюдательного совета банка об открытии филиалов;

- положение о филиале, утвержденного наблюдательным советом банка;

- информации о руководителя и главного бухгалтера филиала.

Национальный банк россии проверяет соответствие помещения и оборудования филиала требованиям, установленным Национальным банком россии. Национальный банк россии имеет право отказать в даче согласия на открытие филиала по следующим основаниям:

- предоставленные документы не отвечают требованиям закона россии "О банках и банковской деятельности" или нормативно-правовых актов Национального банка;

- помещения и оборудования филиала не отвечают требованиям Национального банка россии относительно безопасности хранения ценностей (если филиал намерен самостоятельно работать с наличными средствами и ценностями);

- предложенные кандидатуры руководителя и главного бухгалтера филиала не отвечают требованиям закона россии "О банках и банковской деятельности" относительно профессионального соответствия и деловой репутации

- у банка-заявителя обнаружены финансовые или правовые проблемы, указывающие на возможность негативных последствий для клиентов или потенциальных клиентов банка в результате открытия филиала.

Регистрация филиалов банка осуществляется Национальным банком россии в течение одного месяца с момента предоставления всех необходимых документов путем внесения соответствующей информации в Государственный реестр банков.

Представительство банка - территориально обособленное структурное подразделение банка, не осуществляющее банковскую деятельность.

Банки обязаны предоставлять информацию Национальному банку россии об открытии представительства, которая вносится в Государственный реестр банков.

Регистрация представительств банков-нерезидентов осуществляется Национальным банком россии. Для регистрации подаются следующие документы:

- ходатайство о регистрации представительства иностранного банка за подписью уполномоченного лица;

- выписка из банковского (торгового) реестра или другой официальный документ, подтверждающий регистрацию иностранного банка;

- положение о представительстве;

- доверенность от иностранного банка на осуществление представительских функций.

Указанные документы, кроме ходатайства о регистрации представительства иностранного банка, должны быть нотариально заверены по месту их выдачи, легализованы в консульском учреждении россии, если международным договором, согласие на обязательность которого дано Верховной Радой россии, не предусмотрено иное, и сопровождаются нотариально заверенным переводом на российский язык.

Национальный банк россии может отказать в регистрации представительства иностранного банка в случае нарушения порядка регистрации, несоответствия представленных документов законодательству россии, недостоверности информации, а также несоблюдение условий регистрации или превышение полномочий относительно сфер деятельности представительства. Отказ предоставляется в письменной форме с указанием соответствующих оснований.

российские банки имеют право создавать дочерние банки, филиалы или представительства на территории других государств на основании разрешения Национального банка россии. Для открытия дочерних банков, филиалов или представительств российских банков на территории других государств предъявляются такие же требования, которые установлены для открытия филиалов или представительств банков на территории россии, при условии предоставления Национальным банком россии разрешения на осуществление инвестиции за границу в связи с созданием филиала или представительства банка на территории другого государства.

Для создания дочернего банка, филиала или представительства российского банка за рубежом этот банк представляет в Национальный банк россии бизнес-план и экономическое обоснование целесообразности создания дочернего банка, филиала или представительства банка за рубежом.

Дочерний банк, филиал или представительство российского банка на территории другого государства регистрируются в соответствии с требованиями законодательства этого государства. Банк в месячный срок должен уведомить Национальный банк россии об открытии дочернего банка, филиала или представительства на территории другого государства с предоставлением копий соответствующих документов об их регистрации.

Филиальная сеть является показателем развития коммерческого банка, отражает региональную стратегию его развития и территориальное перераспределение рынка банковских продуктов и услуг.

Согласно стратегических направлений развития банков, различают следующие типа филиальных сетей:

- национальный тип: характерен для банков, имеющих филиалы по всей территории россии;

- зональный тип: характерен для банков, имеют филиалы в некоторых областях россии;

- смешанный тип: характерен для банков, деятельность которых неравномерно распространена на всю территорию россии, некоторые области преобладают по количеству филиалов;

- региональный тип: характерен для банков, не имеющих достаточных финансовых ресурсов для расширения деятельности на значительные территории, и, как правило, обслуживают несколько промышленных предприятий или организаций.

Территориальная организация банковской деятельности зависит от действия следующих основных факторов: количества населения, доли городских жителей, количества городов и их административного статуса, экономического потенциала региона.

Коммерческие банки развивают многоканальные системы сбыта с целью получения дополнительных финансовых резервов, увеличение доли рынка.

Многоканальная система сбыта - это "пул каналов сбыта", содержащий все каналы сбыта: front-офисы, банкоматы, системы электронных платежей в местах продажи товаров и услуг, системы электронной связи, банковские услуги на дому, Интернет - банкинг, эквайринг, телебанкинг, мобильный банкинг, косвенные каналы сбыта.

Совершенствованию отношений с региональной клиентурой способствует повышению их технологичности: банки открывают счета частным лицам на балансе региональных филиалов, а прямо в офисе - вокруг единого ядра формируется определенное количество полноценных front-офисов в формате комплексных каналов сбыта.

Конкурентным преимуществом коммерческих банков является введение института личных менеджеров для весомых клиентов, что значительно увеличивает объемы продаж банковских продуктов и услуг, особенно инновационных.

Большинство банков акцентируют усилия на развитии розничного бизнеса, поскольку норма прибыли по займам достаточно высока. Доходность потребительского кредитования, в среднем, в полтора раза выше доходность по корпоративным ссудам. Время, некоторые из розничных программ могут быть "планово убыточными", если инвестиции в развитие филиальных сетей осуществляются за счет доходов от потребительского кредитования.

Однако, филиальные сети создаются не только под розничную клиентуру. Еще одной приоритетной задачей является разработка и реализация специализированных программ кредитования малого и среднего бизнеса. Новые филиалы и дополнительные офисы, в таком случае, рассчитываются на частных клиентов или предпринимателей, которым удобно пользоваться банковскими продуктами и услугами вблизи места работы или проживания. Большие универсальные банки регионов стремятся к увеличению точек продаж, к развитию розничных услуг и технологий, к внедрению и использованию в этих точках единых информационных систем.

Интенсивность конкуренции в банковском секторе существенно влияет именно на розничный сегмент рынка, что отражается на методах работы региональных банков. Для обеспечения удобства обслуживания клиентов и повышения уровня конкурентоспособности филиалы работают в продолжении режиме, в выходные дни, без обеда. С этой же целью банки открывают отделения непосредственно в точках продажи товаров и услуг - в автосалонах, торговых центрах, пунктах приема коммунальных и других платежей.

Для повышения качества и надежности обслуживания банки внедряют новые автоматизированные банковские системы, которые позволяют работать в едином информационном пространстве всем филиалам, внутренним структурным подразделениям и главному офису.

Коммерческие банки осуществляют прием коммунальных платежей, предоставляющих услуги по кредитованию населения и предприятий среднего и малого бизнеса, осуществляющих операции с использованием пластиковых карт. Географическая близость и удобство расположения является одним из решающих факторов при выборе клиентом банка - наряду с тарифами, скоростью и качеством обслуживания, а также глубиной и широтой продуктового портфеля.

Каждый банк перечень эффективных (пиковых за спросом) продуктов и услуг, которые либо отсутствуют, либо недостаточно широко представлены в соседних регионах, стимулирует желание расширить рыночную долю и получить дополнительные прибыли. Кроме того, у каждого банка своя инфраструктурная политика и географические приоритеты. Общая формула расширения филиальной сети такова: сначала банки максимально охватывают область, где расположен главный офис, а затем регионы.

Благодаря конкуренции в банковском секторе расширяется продуктовый ряд банков, меняется тарифная и комиссионное политика, улучшается сервис. Новым направлением развития сбытовой системы коммерческих банков является создание сетевых региональных банков.

Сетевой региональный банк является средней структурой между банком, действующим на национальном уровне и локально. Целью его создания является охват определенного региона с учетом его специфики.

Следует отметить, что сетевой региональный банк не является совокупностью конкретных физических точек продаж, которые обслуживают конкретных клиентов в конкретном месте. Он является рыночным явлением регионального и межрегионального масштаба, увеличивает гибкость регионального рынка; предоставляет возможность клиентам получить доступ к более качественных услуг и продуктов-лидеров, изменить статус (оказаться в кругу УИР-клиентов).

Качественное и количественное расширение филиальной сети является сложным многоплановым процессом, сопровождается ИТ-рисками управления , связанные с ИТ-архитектурой. Роль информационных технологий в развитии филиальной сети банка заключается не столько в технической поддержке этого процесса (создание новых рабочих мест, интегрированных динамических баз данных, обеспечения связи и т. п.), сколько в предоставлении возможности принятия эффективных управленческих решений по организации отношений с клиентами.

Рассмотрим ИТ-риски управления филиальной сетью, негативное влияние которых можно уменьшить путем совершенствования ИТ-архитектуры банка.

ИТ-риски обработки запросов клиентов.

Основной целью открытия нового филиала является повышение доступности для к




  •