Теоретические аспекты услуг, предоставляемых банком.
В процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже первичных и вторичных ценных бумаг, операции с иностранной валютой, трастовые операции и прочие.
Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками.
Денежные ресурсы банка состоят из собственного капитала и привлеченных средств.
Привлеченные средства являются основой денежных ресурсов и бывают недепозитные и депозитные.
Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.
Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами, частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.
§1 Банковские услуги в депозитарной сфере.
Депозит - от латинского depozitum – вещь отданная на хранение.
Согласно закону « О финансовых учреждениях » Республики Молдова, депозит - это вложенные денежные средства, которые:
подлежат возврату в срок либо до востребования, с процентами или без них либо в другой форме или на условиях, установленных совместно депозитором (лицом, которое вкладывает денежные средства) либо уполномоченным им лицом и депозитарием (лицом, которое принимает денежные средства на хранение);
не относятся к праву собственности или к оказанию услуг, включая страховые;
подтверждаются или не подтверждаются любой записью, любой справкой, любой квитанцией или другим документом депозитария.
Жесткая конкурентная борьба на финансовом рынке вынуждала банки совершенствовать предоставляемые услуги с целью расширения своих рынков сбыта, что приводило к увеличению количества предоставляемых услуг и улучшению их качества.
§ 1.1 Виды депозитов.
Согласно нижеприведенной схеме, депозиты подразделяются в зависимости от типа создания, от категории вкладчиков, от экономического содержания и от сроков (смотри схему 1.).
Депозиты до востребования дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки по чеку. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются как частями так и полностью. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток (для вкладчика) – отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент).
NOW (Negotiable Order of Withdrawal) – обращаемый приказ об изъятии средств или расчетная тратта, которая может использоваться для платежей третьим лицам. Таким образом, NOW счет – это депозитный счет, на который можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода в виде процентных платежей.
NOW счет был введен в США в 1976 году, а с1981 года эта форма была законодательно разрешена на всей территории США.
Особенностью этого счета является то, что они открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям.
Схема 1. Виды депозитов и их классификация.
